Para solicitar un préstamo no es suficiente conocer el importe que tenemos que pagar mensualmente durante la vida del préstamo, sino también conocer los siguientes conceptos:
1.- Tasa de interés nominal (TIN): es el interés simple sin cargos adicionales que el banco utilizará para calcular las cuotas del préstamo.
2.- Tasa anual equivalente (TAE): en teoría es el interés nominal más las comisiones y gastos adicionales que se asumen al contratar un préstamo, pero algunas entidades aparte de la TAE también incluyen otros gastos adicionales.
3.- Coste efectivo anual o TAE real: es el cálculo de la TAE más los gastos adicionales incurridos durante la vida del préstamo.
Coste efectivo mensual= préstamo-comisión de apertura = cuota/(1+i)^1+…+cuota/(1+i)^12
4.- Amortización por el método Francés: se denomina amortizar un préstamo a la devolución paulatina del capital prestado más los intereses generados, el método Francés consiste en devolver el préstamo mediante cuotas constantes.
Como siempre vamos a aplicar estos conceptos con un ejemplo, en este caso compararemos un préstamo ofertado por tres bancos diferentes basándonos en un mismo importe, mismo TIN y TAE con algunos o sin gastos adicionales.
Con los datos obtenidos procedemos a elaborar el cuadro de amortización por el método Francés.
Procedimiento:
-Calculamos la TIN mensual: TIN anual/12 meses.
-La cuota con la fórmula manual sería: Cuota= (importe del préstamo x interés mensual)/(1-((1+interés mensual)^(-número de periodos x años))
Con la ayuda de Excel: función PAGO(TIN mensual; número de pagos; importe del préstamo)
-La amortización del periodo es la cuota del periodo menos los intereses del periodo.
Con Excel: PAGOPRIN(TIN mensual; periodo actual; número de pagos; importe del préstamo)
-El interés del periodo se calcula con el capital inicial por la TIN mensual.
Con Excel: PAGOINT (TIN mensual; periodo actual; número de pagos; importe del préstamo)
El Banco C cobra una comisión mensual de 10€, el cuadro de amortización sería la siguiente:
A continuación elaboramos el coste efectivo anual o TAE real mediante la fórmula de la Tasa Interna de Retorno (TIR) con la ayuda de Excel:
Podemos observar que a mayores gastos adicionales más caro nos saldrá el préstamo, por ello cuando busquen información no sólo se fijen en la TAE sino también en que porcentajes adicionales les cobrarán por el préstamo.
